[부의 알고리즘] 부자 되는 4단계 투자공식, 종합적 재테크 입문서!

서점에서 저와 같은 사회초년생을 위한

재테크 책을  찾아보다가 알게된,

유튜버 '상승효과TV'님이 집필하신

재테크의 방향을 가이드해주는 종합 입문서

「 부의 알고리즘 」

 

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   1부. 벼락부자도 벼락거지도 될 수 있는 세상

 

1장. 그런데 왜 당신은 부자가 아닌가

˙ 경제적 자유를 이룬다는 것

- 시간을 지배할 수 있는 자유

- 내 시간을 내가 하고 싶은 일에 사용할 수 있는 것

- 주도적인 인생을 살면서 돈과 시간을 스스로 통제하고 하고 싶은 일을 하며 살 것

 

˙ 보통 사람이 부자가 되는 방법

- 재테크를 통해 자산을 불리는 것

 

★ 꿀팁 1: 복리를 누리는 투자 ★

첫째, 원금을 잃지 않아야 한다.

둘째, 수익금을 반드시 재투자해야 한다.

셋째, 장기간 투자해야 한다.

 

˙ 부자 되는 방법, 따로 있다

▶ 느리더라도 정확한 목적지를 정하고 단계를 밟아 꾸준히 나아가는 사람은, 언젠가는 목적지에 도착한다.

 

˙ 3가지를 갖춰라

① 부자가 되고자 하는 절실한 마음

② 부자가 되는 방법을 아는 것

③ 구체적인 목표

 

≪ 부의 알고리즘 KEY POINT ≫

- 재테크를 해야 하는 이유는 현재 많은 부자를 통해 검증된, 가장 안전하고 높은 확률로 부자가 되는 방법이기 때문

- '오픈 마인드'와 '실행력'

 

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   2부. 평범한 사람이 부자되는 방법

                                 「 성공 재테크 4단계 」

 

2장. 성공 확률 높이려면 단계를 밝아라

˙ 성공 재테크 4단계란?

① 종잣돈 모으기 단계
- 3년간 소비를 통제하고 다른 재테크 없이 예금·적금으로만 3,000만원 ~ 1억원 정도의 종잣돈 모으기
② 재테크를 공부하면서 자신에게 맞는 재테크 방법을 찾는 단계
- 책과 경제신문, 리포트, 스터디, 모의투자 등을 통해 재테크에 대한 지식 갖추기
③ 본격적으로 굴리는 단계
- 2단계에서 쌓은 지식과 경험을 바탕으로 본격적으로 굴리기
④ 시스템을 만드는 단계
- 자신은 적게 일하고 돈을 버는, 자본소득과 현금흐름을 만들기
- 내가 생산자가 되어 내 돈과 콘텐츠, 사업에 일을 시키고 결국 경제적 자유를 이루는 시점

 

˙  성공 재테크를 시작하기 전 당신이 해야 할 일

- 현실을 자각해라

- 현재 상황을 진단해라

- 구체적인 목표를 정해라(1개월, 6개월, 1년, 3년, 5년, 10년, 20년 등 최대한 쪼개서)

- 목표를 이룬 나를 상상해라

 

˙ 어떻게 실행해야 할까?

- 하나의 목표를 정하고 그 목표를 달성하는 데 필요한 1가지에만 집중하며 곁가지는 모두 쳐내는 것,

이것이 단기간에 목표를 이루고 성과를 내는 가장 확실한 방법이다.

 

 

 

3장. 성공 재테크 1단계: 종잣돈 1억 모으기 프로젝트

˙종잣돈을 모아야 하는 이유: 스노볼 효과

- 종잣돈을 최대한 일찍, 그리고 많이 모을수록 돈이 불어나는 속도가 기하급수적으로 빨라진다.

∵ 일찍 시작할수록 시간의 복리 효과를 더 크게 누리게 되므로 

 

˙종잣돈, 얼마를 모아야 할까?

① 3년간, 상황에 따라 3,000만 원에서 1억 원을 모은다.

② 소득의 50%를 모은다면?

→ 무식하게 예금·적금으로만 모아라

 

˙ 종잣돈이 중요한 이유

첫 번째, 수입의 크기보다 재테크 방법과 마인드가 중요하다는 것

두 번째, 종잣돈만 모은다면 금수저든 흙수저든 출발선이 동일해진다는 것

세 번째, 재테크는 속도가 아닌 방향이라는 것

 

˙ 본격적인 종잣돈 모으기

- 언제까지, 얼마를 모으겠다고 정확한 목표를 정하는 것

- 종잣돈은 무식하게 예금, 적금으로만 모은다

★ 종잣돈을 모으는 데 필요한 방법  「 통장 쪼개기 」 
˙입출금 통장 3개(급여·생활비 통장, 예비비 통장, 여행 통장), 적금 통장 1개, 자유적립예금 통장(또는 CMA 계좌) 1개
˙종잣돈을 모르겠다는 절실한 마음

 

˙ 소비통제

- 버는 것보다 아끼는 것이 쉽다

- 소비를 통제할 수 있다면 내 인생도 통제할 수 있다

- 당신이 보낸 3년의 암흑기가 미래의 부를 결정한다

 

 

 

4장. 성공 재테크 2단계: 돈, 아는 만큼 번다

˙  왜 재테크를 공부해야 하는 가

- 사람마다 살아온 환경, 가치관, 성격, 학력, 배경지식, 직장 등 상황이 모두 다른 만큼

자신에게 맞는 재테크, 잘할 수 있는 재테크는 따로 있다

 

˙  재테크 공부 방법

- 책 읽기 / 경제신문 보기 / 인터넷 플랫폼 활용하기 / 증권사 리포트 읽기 

- 스터디하기 / 강의 듣기 / 임장 다니기 / 모의투자 하기 / 실전 투자 하기

 

˙  내게 맞는 재테크는 따로 있다

- 일단 2개의 큰 줄기를 주식과 부동산으로 잡고, 이 둘 중 한 가지를 주종목으로 만들자

- 하나의 주종목이 정해진 다음에는 계속 그 분야를 공부하면서 투자 범위를 넓혀가자

① 주력이 부동산이라면?

- 자산의 높은 비중을 부동산에 투자

- 주식은 비교적 시간과 노력이 덜 들어가는 우량주 적립식 장기 투자 등으로 세팅

② 주력이 주식이라면?

- 주식에 자산과 시간 비중을 높이고 단기, 중기, 장기투자로 세분화

- 부동산은 안정적인 청약이나 내 집 갈아타기 전략을 통해 운용

 

 

 

5장. 성공 재테크 3단계: 본격적으로 굴려라

˙ 작게 시작해 크게 성공하라

- 작은 투자에 성공한 사람이 큰 투자에도 성공할 수 있다.

 

˙ 대표적인 재테크 방법 

① 예금˙ 적금

- 종잣돈을 모으는 3년간

- 포트폴리오 차원의 현금 보유

- 노후의 자금을 안전하게 보관하는 용도

 

② 주식

- 가장 접근성 좋고 간편한 투자처

- 내가 기업의 주인이 되어 돈과 기업에 일을 시키는 것

- 경제 성장과 기술의 발전, 자산 가격의 인플레이션이 계속되는 한 기업의 가치인 주가는 반드시 올라가게 되어 있다→ 주식시장은 지속 우상향할 수밖에 없는 시스템

- 주식투자는 기업과 동업하는 것

- 기업의 현재 상태를 분석하는 것도 중요하지만 미래를 바꿀 제품과 서비스는 무엇인지, 변화할 미래의 환경에서 살아남고 급격히 성잘할 기업은 어디인지, 이 기업의 3년 후 또는 5년후나 10년 후는 어떻게 될지 예측할 수 있는 직관과 통찰력도 중요하다

∴ 주식은 기업의 미래가치는 사는 것!

 

③  펀드

- 우량 섹터에 되도록 적립식으로 꾸준히, 장기간 투자하는 것이 좋다

「 연금저축펀드 」
˙연금저축펀드 계좌 내에서 자신이 자유롭게 펀드나 ETF 등을 매수하고 일정 시점이 되면 연금 형태로 지급받을 수 있는 투자 방식
˙자신의 의지와는 별개로 반강제적 장기 투자를 할 수 있는 데다가, 세금 혜택까지 있어 좋은 투자 방법

◆ 장점
① 장기 투자상품
- 5년 이상 납입하고 만 55세 이후부터 10년 이상 연금 형태로 수령하는 반강제적인 장기 투자
- 투자 기간이 길어질수록 안정성이 높아진다
② 선택권이 있다
- 그 계좌에 얼마를 넣고, 무슨 펀드를 살지는 투자자의 마음
- 납입금을 자유롭게 넣을 수 있고, 납입을 중지할 수도 있다
③ 세액공제 혜택
- 연금저축 상품은 한 사람이 1년간 1,800만 원까지 넣을 수 있고 연 400만 원까지 세액공제 가능
- 급여 5,500만 원 이하인 경우: 16.5% (400만 원 납입 시 66만 원)의 금액이 환급
- 급여 5,500만 원 초과인 경우: 13.2%(400만 원 납입 시 52.8만 원)의 금액이 환급
④ 과세이연, 저율 과세가 가능
- 과세이연: 일반 펀드에서 떼는 수익금에 대한 소득세 15.4%를 자산을 팔 때까지 연기해주는 제도, 즉 세금을 나중에 떼는 것
- 세금으로 내야 할 돈이 다음해 원금에 포함되어 운용되기 때문에 수익금의 복리 효과를 누릴 수 있다
- 이연된 세금은 연금 수령 시 나이에 따라 3.3~5.5%의 저율로 과세된다

◆ 단점
① 원금보장 상품이 아니다
- 손실 발생 가능성이 있다
② 급전 필요시, 세금혜택 뱉어내야 한다
- 급전이 필요한 상황이 생긴다면 그간 세금 혜택을 본 금액에 대해서는 기타소득세 16.5%가 부과되므로, 장기적으로 납입 가능한 금액으로 투자하는 것이 중요하다

∴ 연금저축펀드는 세금 혜택이 가능한 범위에서 장기간 가져갈 수 있는 금액으로 적립식으로 투자하고, 연금이라는 특성에 집중하여 납입 기간을 최대한 늘려 세금 혜택과 복리 효과를 극대화하는 것이 핵심!

 

④ ETF(Exchange Traded Fund, 상장지수펀드)

재산 기부 후 가족에게 남겨진 돈의 10%는 국채 투자, 
90%는 S&P500 인덱스펀드에 투자하라
                                                 -  워런 버핏 유서 中 -

 

- 미국 주식시장의 지수를 추종하는 것이 유리

- 국내 주식시장은 개별 주식이나 산업·업종 ETF에 투자하는 것이 효율적

 

⑤ 부동산

- 급매 투자, 경매·공매, 분양권, 재건축·재개발, 갭투자 등 다양한 투자 방법

- 아파트, 빌라, 다가구, 지식산업센터, 오피스텔, 상가 등 많은 투자처

→ 자신에게 맞는 분야를 선택하고 깊이 파고들어야 한다

 

≪ 내집 갈아타기 전략 ≫

- '지방 핵심지 ▷ 수도권 ▷ 서울 ▷ 서울 핵심지'로 점차 진입한다는 개념

- 1주택 처분 조건부 추첨제 청약을 공략하기

- 반드시 가격이 오를 가능성이 큰 지역에 내 집을 마련하고 핵심지를 목표로 꾸준히 자산을 늘려가자!

 

⑥ P2P(Peer to Peer) 투자

- 개인과 개인을 연결한다는 뜻으로, 은행 없이 개인과 개인이 서로 돈을 빌리고 빌려줄 수 있는 중개 시스템

- 투자자가 차입자 사이에서 P2P 회사가 중개하고 수수료를 가져가는 형식

- 온라인 은행 개념

- 아직 제도가 제대로 갖춰지지 않았다는 유념해야 한다

 

⑦ 비트코인

- 채굴할 수 있는 수량이 한정되어 디지털 금으로도 불리는 비트코인은 암호화폐 또는 가상화폐 등으로 불리는 디지털화폐(비트코인, 이더리움, 리플 등)의 대표 격으로 보면 된다

- 암호화폐는 블록체인이라는 기술을 기반으로 하는데, 블록체인은 금융·보안·물류 등 다양한 방면에서 적용할 수 있는 4차 산업혁명의 핵심적인 기술로 불린다

- 매우 높은 가격 변동성으로 투기성이 강하다

- 투자 대상으로서의 가치 선정이 어렵다

 

⑧ 안전자산(달러, 금)

- 경기방어 자산

- 호황의 정점: 위험자산↓, 안전자산↑

- 불황의 정점: 위험자산↑, 안전자산↓

 

˙달러

- 대표적인 안전자산인 달러는 불황에 가치가 올라가는 특성

- 초강대국 미국의 화폐이기 때문에 안정성과 영향력이 높아 기축통화로 사용

- 위기 시에 자산 가격 하락을 상쇄해주는 안전자산

- 달러RP를 통해 달러를 보유하다가 적절한 시기에 미국 주식을 매입하는 것을 목적으로 하자

 

˙금

- 달러마저 몰락하는 순간, 그때는 바로 금이다

- 달러(종이 화폐)의 반대 개념

- 달럭 늘어나 그 가치가 하락할수록 금의 가치가 상승하는 특성

- 최악의 상황이 발생할 때 우리를 지켜줄 보험

- 총 자산의 10%만큼 금에 투자한다고 가정했을 때 5%는 종이금, 5%는 실물금으로 보유하면 좋다

 

 

★ 투자엔 포트폴리오 ★

˙포트폴리오란?
- 투자한 자산들의 묶음
- 자산을 하나의 투자처에 올인하지 않고 예금·적금, 주식, 부동산, 채권 등으로 배분 한 것

˙포트폴리오가 필요한 이유
- 한 자산에 내 모든 돈을 넣는 것이 아니라, 위험이 분산될 수 있도록 현명하게 나누는 분산투자
- 시장은 예측할 수 없기 때문에 대응해야 한다
- 어떤 시장 상황에서도 꾸준한 수익을 낼 수 있는 포트폴리오를 만드는 능력을 키우자!

˙포트폴리오의 특성
- 굴리는 돈의 규모가 작을 때는 1~2개의 종목과 현금 정도로 구성하는 것이 효율적
- 자신이 잘 아는 곳에 집중하고, 자신의 그릇만큼 수익을 내는 과정
- 시장이 호황일 때 수익이 발생하는 자산과 불황일 때 수익이 발생하는 자산을 하나의 포트폴리오에 담으면 시장위험을 줄일 수 있다

˙포트폴리오에 반드시 포함해야 할 자산
º 위험자산(주식, 부동산): 돈을 버는 공격수
º 안전자산(달러, 금): 위기를 기회로
º 현금: 주력 투자용 예금은 No
º 보험: 꼭 필요한 것만
º 청약저축: 선택이 아닌 필수

 

˙보험, 어떻게 들어야 할까?

- 보험으로 재테크하지 마라

- 소득 대비 비중을 조절해라

- 가입 시기를 조절해라

 

˙투자에 이기는 마인드를 가져라

- 남들보다 늦었다는 것은 전혀 문제가 되지 않는다. 문제가 되는 것은 충분히 더 노력할 수 있고 더 좋은 판단을 할 수 있는 상황이 되는데 그렇지 못하는 경우다.

- 원금을 지키는 것은 투자에서 굉장히 중요하다.

- 투자 원칙을 버리는 순간 지금은 돈을 잃지 않더라도 반드시 실패는 다가온다.

- 평생 재테크를 해나가는 과정에서 지켜갈 자신만의 원칙이 있느냐 없느냐가 그 사람의 투자 인생을 결정한다.

 

 

 

6장. 성공 재테크 4단계: 부의 시스템을 만들어라

˙부의 파이프라인 만들기

- '부의 파이프라인'이라고 부르는 돈의 통로를 만드는 것이 우리의 최종 목표가 되어야 있다.

 

˙부의 시스템이란?

- 내 돈이 돈을 벌고, 내 자산이 돈을 벌고, 내가 구축한 사업과 콘텐츠가 돈을 버는 것, 즉 돈이 나오는 현금흐름을 말한다.

- 내가 생산자가 되어 다른 사람에게 효용을 제공한다는 것이다.

 

˙무자본 사업은?

- 말그대로 자본금 없이 콘텐츠나 유통 구조, 인터넷, 지식을 기반으로 수입을 창출하는 방법

- 아이디어를 이용한 인터넷 사업이나 스마트스토어 같은 인터넷 쇼핑몰, 전자책 판매, 코칭, 컨설팅, 재능·노하우 판매 또는 유튜브·블로그 등을 이용해 자신을 브랜딩하고 콘텐츠를 확장하는 방법 등이 있다.

 

˙부의 시스템, 왜 재테크로 만들어야 할까?

- 자산을 소유했느냐 아니냐가 내 미래의 부를 결정함은 물론, 내 자녀 세대의 부의 수준까지 복리로 영향을 미치기에 부의 양극화는 더 더욱 심해질 것이다.

 

★ 부의 시스템, 이렇게 만들어라 ★

① 생산자가 되어라
- 당신이 아닌 당신의 돈과 사업, 콘텐츠가 일하게 해라.
② 현금흐름을 만들어라
- 주식과 부동산을 사 모음으로써 시세차익과 배당금, 월세 등 현금흐름을 발생시키는 자산을 늘려가야 한다.
- 돈은 계속 굴려야 하며 현금흐름을 만들어야 한다. 그리고 그 현금흐름으로 추가적인 투자처를 계속 만들어나가야 한다.
③ 확산성의 도구를 이용해라
- 오프라인이 아닌 온라인에서 일하라.
④ 나를 갈아 넣어라
- 종잣돈을 모으며 소비통제를 하는 동안 자신을 절실히 갈아 넣어야 한다.

 

˙ 부의 핵심은 시간이다

- 부의 시스템은 틀을 깨는 것

- 안정을 떠나 불안정으로 가는 것이고, 고용되는 것에서 고용하는 것으로 포지션을 바꾸는 것

- 남이 생산하는 것을 돕는 것이 아니라 나의 것을 생산하는 것

∴ 부자가 되는 삶에 가까워지기 위해서는 내가 만든 시스템 안에서 다른 사람의 돈과 노력, 시간을 레버리지해야 한다.

 

˙월급이 주는 안정감의 두 얼굴

- 최대한 젊고 건강할때 다른 사람의 시스템에서 나와 자신만의 시스템을 만들어야 한다.

- 나를 위해 일하는 시간을 늘려가자

- 틀을 깨고 불안함 속에서 자기 일을 시작하는 데서 경제적 자유는 시작된다.

 

≪ 부의 알고리즘 KEY POINT 2 ≫

- 재테크는 평생 해야 하는 것이니만큼 투자 판단과 포트폴리오 구성, 수익 내는 방법, 자산을 파는 시점 등 이 모든 것을 스스로 판단해야 한다.

- 레버리지를 통해 자산을 불려나가고 다른 사람들에게 내 생산물, 즉 효용을 제공하며 그 현금흐름을 계속 모아간다. 이것이 부의 시스템을 만드는 핵심이다.

 

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   3부. 달라질 세상 속 부의 흐름

                              「 레버리지 사용법 」

 

7장. 부자 되는 레버리지 사용법

˙레버리지란?

- leverage, 지렛대

- 재테크에서 레버리지는 '좋은 대출'

- 남의 돈, 남의 시간, 남의 노력

- 시세가 하락하더라도 버틸 여력을 확보하는 것

 

˙ 레버리지의 위험을 줄이는 방법

- 위험이 낮고 가능성이 큰 곳에 투자한다

- 주식에는 절대 레버리지를 쓰지 않는다

- 시기별로 레버리지를 조절한다

 

˙대출 현명하게 받는 방법

① 신용도를 목숨처럼

② 대출은 필요한 만큼만

③ 대출조건은 발품이 결정한다

④ 금리는 내가 낮춘다

⑤ 주거래 은행에 목매지 말자

⑥ 동시에 여러 은행에서 진행하지 말자

⑦ 금리 인하 요구권을 이용해라

⑧ 연체는 독이다

⑨ 원리금균등상환보다 원금균등상환

⑩ 대출이 필요 없어졌다면, 대출청약 철회권!

 

˙부와 성공으로 이끄는 7가지 레버리지

- 위임

- 고용

- 학습

- 선택과 집중

- 복리효과

- 사람(인맥)

- 온라인(인터넷)

 

 

 

8장. 심각한 양극화의 시대가 온다

˙모든 측면에서 심화되는 양극화

- 제로금리에 가까운 저금리와 늘어나는 화폐 발행, 은행의 존재로 인한 화폐의 끝없는 확장은 자산의 인플레이션을 가속화할 것

→ 자산의 가격이 계속해서 상승하리라는 의미

- 자산을 보유한 사람과 그렇지 못한 사람의 격차가 점점 더 벌어진다

 

˙양극화 시대를 대비하는 재테크 전략

① 유동성에 올라타라

② 금리 인상과 거품 붕괴에 대비해라

 

《 경기 회복에 따른 금리 상승과정 》

위기발생 ▷ 양전완화(화폐 증가) ▷ 경기 회복 ▷ 상품 수요 증가(물가 상승) ▷ 투자 증가 ▷ 자금 수요 증가(부채 증가) ▷ 돈의 가격인 금리 상승

 

③ 안전자산을 보유해라

 

《 경제위기에 자산을 늘리는 과정 》

달러보유 ▷ 경제위기 ▷ 달러 상승 ▷ 달러 환차익 발생 ▷ 달러 고점에서 달러 매도(이때는 주식, 부동산 등 자산 가격의 저점) ▷헐값에 자산 매수 ▷ 경제위기가 해결되며 자산 가격

 

「 부의 알고리즘 KEY POINT 3 」

- 레버리지의 효과를 이해하고 그 위험을 컨트롤할 줄 아는 것

- 적재적소에 쓸 줄 아는 실력을 갖추는 것이 중요

- 우량자산과 비우량자산 간의 격차가 더욱 심화될 것

- 유동성과 호황에만 취해 있지 말고 언젠가 다가올 조정의 시기를 반드시 대비해야 한다

 

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☞ 마지막 장까지 곱씹으면서 읽어서그런지 꽤나 오래 읽었던 책이었다.

이 책이야말로 기초적이고 종합적인 재테크의 끝판왕이라고 말할 수 있을 정도로 정~말 유용한 지식과 정보를 흡수해버린 느낌이다.

이제 이 책으로 인해, 재테크 어린이에서 실전 시합에 나아가야 하는 준비 선수로 한 걸음 성장한 것만 같다!

끝으로, 에필로그에 쓰여있는 작가의 모토인 저 말이 너무나 와닿았다.

 

"방향만 맞다면 반드시 도달한다!"

 

올바른 방향으로 조급함을 버리고 나 자신을 믿고

묵묵히 한 걸음씩 걸어간다면 어느새 원하는 것을 얻게 되리라!